中国民间（jiān）借贷演（yǎn）变史

         民间借贷与银行信贷可以说是一对（duì）影子兄（xiōng）弟（dì），也有正规金融机（jī）构无法顾及的补（bǔ）给。

        近期，从（cóng）中央（yāng）到地（dì）方，随着一系列涉及民间（jiān）借（jiè）贷的法规出台，相关行业人士普遍认（rèn）为，中（zhōng）国（guó）的民间借贷领（lǐng）域将会开启（qǐ）一场巨变。

        对此，21世纪经济报道（dào）私人银行周刊将从法规演变史、区域（yù）样本、民间借贷经典（diǎn）案例等多方面（miàn）多维度（dù）深入调查，通（tōng）过系列报道（dào）呈（chéng）现这（zhè）一领域变迁的解析，从与产（chǎn）业链的勾连到行业一些关键环节的肌理与细节。


        近期，一（yī）系列（liè）涉及到民间借贷（dài）的法规出台。

        全国层面，5月28日，十（shí）三届全国人大三次会议表决通过了《中华人民共和国民法典》将于2021年1月1日起正式施行。其中，涉及（jí）到民间借贷的规定（dìng）是，禁止了高利贷，也禁止了"砍头息"，即（jí）借（jiè）款利息不得预先在本金（jīn）中扣除。

        地方层面，近期发布的（de）《浙江省地（dì）方金融条例》也（yě）涉及到民间借贷。

        5月15日，浙江省第十三（sān）届人民代表大（dà）会（huì）常务委员会（huì）第二十一次会议通过《浙（zhè）江省地方金融（róng）条例》（下称（chēng）"浙江条（tiáo）例"），自2020年8月1日起施行。浙（zhè）江（jiāng）条例第18条和（hé）第19条，都（dōu）涉（shè）及民间借贷（dài）。

        主要内容包括：单笔借款（kuǎn）金（jīn）额或者（zhě）向同（tóng）一出（chū）借人累计借款金（jīn）额达到300万元（yuán）以上，借款本息余额达到1000万元以（yǐ）上，或累计向30人以（yǐ）上特定对（duì）象借款，具有（yǒu）上述3种（zhǒng）情形之（zhī）一的（de），借款人（rén）应当自合同签（qiān）订之日起15日（rì）内，将合同副本和借款交付凭证（zhèng）报送设区的市地方（fāng）金融工（gōng）作部门（mén）或者其委托的（de）民间融资公（gōng）共服务机（jī）构备（bèi）案。

        有近20年催收经验的债务问题专家楼克佳6月10日对21世纪经济（jì）报道记（jì）者（zhě）表示，在中国绵延数千年之久（jiǔ）的民间借贷行业可能会逐渐势微，主要（yào）是因为两高两部发（fā）布（bù）的《放贷意见》的一系（xì）列限制和相关的法（fǎ）律风（fēng）险。

民间（jiān）借贷（dài）进化简史（shǐ）

        上海第一批（pī）职（zhí）业民间借贷人（rén）的出现（xiàn）大约在（zài）2002-2003年。以前民（mín）间借贷就一个借条，2002年开始房（fáng）地产可（kě）以办它（tā）项权利证，抵（dǐ）押给个人，加之做生意的需求（qiú）变（biàn）多，涌现了一（yī）大批（pī）民间职业放贷人。

        "上海最（zuì）早的职业民间放贷（dài）人大部分（fèn）是（shì）原来做钢（gāng）贸和做工程的以及（jí）有闲（xián）钱（qián）的（de）老板。一般都是用自有（yǒu）资（zī）金放贷（dài）的，通常文化素质不高，但胆（dǎn）子大，都是改革（gé）开放（fàng）以来第一（yī）批做生意的人，当时（shí）大概50岁出头，用上海话来（lái）说都是'老糨糊（hú）'了。"

        楼克（kè）佳介（jiè）绍，他（tā）们通常是借钱给朋友、同（tóng）行（háng）或是职（zhí）业中（zhōng）介机构（gòu）介绍过来的（de）客（kè）户，两到三分（fèn）息，那时用抵（dǐ）押物（wù）贷款（kuǎn）少，大（dà）概只（zhī）占30%，纯信用贷（dài）款（kuǎn）占到70%。


        早期的坏账相对较少，因为（wéi）那（nà）时债务人相对老实，而债权人（rén）都是"狠角色"，毕竟民间放贷（dài）还（hái）是（shì）偏门生意（yì）。

        第一个转（zhuǎn）折点出现在2007年到（dào）2008年，全球金融危机波（bō）及国内，民（mín）间借贷纠纷增多，企业的资金链（liàn）条断裂甚（shèn）至一度（dù）引起部分地区的区（qū）域性金融不稳定。

        这个时期在民间（jiān）借贷一直很活跃的浙江出了举国（guó）瞩目的（de）"吴英案"，从吴英身陷囹圄至今已（yǐ）经有13年，同（tóng）时她（tā）被判（pàn）集资诈骗罪的争（zhēng）议（yì）持（chí）续至今。其时舆（yú）论所关注的焦（jiāo）点是，中国自（zì）古（gǔ）有（yǒu）之（zhī）的民间借贷行为，真的需要（yào）用死亡来惩（chéng）罚吗？

        吴英的罪与（yǔ）罚、生（shēng）与死（sǐ），不（bú）仅关乎她一个人，吴英（yīng）案最终得（dé）以死缓（huǎn）的（de）判决，从某种程度来（lái）说也影响了（le）中国民间借贷（dài）行（háng）业的走向，比如，推（tuī）动（dòng）了废（fèi）除集资（zī）诈骗（piàn）罪的死刑上限。

        2008年到（dào）2012年之间，民间借（jiè）贷异（yì）常繁荣，"除了吴（wú）英这样借钱去投资的，还有专门赚利差（chà）的资金掮客，借过来（lái）是两（liǎng）分息，借出去三分四分（fèn）息。这时坏账就已经比较（jiào）多了，很多人在这个阶段（duàn）就破（pò）产了。"楼（lóu）克佳说（shuō）。

非法放（fàng）贷（dài）入刑（xíng）的三个关键（jiàn）

        第二个转折点（diǎn）出现（xiàn）在2019年10月21日，两高两部（bù）（最高人民法院 最高人民检察院（yuàn） 公（gōng）安部（bù） 司法部）印发的《关于办理非法放贷刑（xíng）事案件若（ruò）干问（wèn）题的意（yì）见》（以下简（jiǎn）称：《放贷（dài）意见（jiàn）》）正式实施。


        《放贷意见（jiàn）》规定，从2019年10月（yuè）21日起，两年内向不特定的人放贷10次以上，并且以（yǐ）超过36%的年利率（lǜ）放（fàng）贷的（de），符合以下情（qíng）形（xíng）之（zhī）一的，以非法经营者追究刑事责（zé）任：

（一）个人非法（fǎ）放（fàng）贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数（shù）额（é）累（lèi）计在1000万元以上的；
（二）个人违法所得数额累计在80万（wàn）元以上的，单位（wèi）违法所得数额累计（jì）在（zài）400万（wàn）元以上的；
（三）个人非法放（fàng）贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以（yǐ）上（shàng）的；
（四）造（zào）成（chéng）借款（kuǎn）人或者其近亲属自（zì）杀、死亡或者精神失常等（děng）严重后（hòu）果（guǒ）的。

        中国（guó）银行法学研（yán）究会理事肖飒（sà）6月10日（rì）对21世纪经（jīng）济报道记者表示：

        从两（liǎng）高（gāo）两（liǎng）部《放贷意见》来看，认定（dìng）"非法放贷行为"的定（dìng）义（yì）是：违反国（guó）家规（guī）定，未经监管部门（mén）批准，或者超越经营（yíng）范围，以营（yíng）利为目的，经常（cháng）性地向社会不（bú）特定对象发放（fàng）贷（dài）款，扰乱金融秩序，情节严（yán）重的行（háng）为（wéi）。

        其中的关键点有三（sān）个，首先是必须违反国家规定。但这（zhè）里（lǐ）面指的（de）是国家明文规定的（de）法律、法规，不包括各部委（wěi）的规章，更不包括地方金融监（jiān）管（guǎn）部门的规范性法律文件等。

        所以，能（néng）够（gòu）合法从事放贷业（yè）务的必须经过（guò）金融监管部门批准，各（gè）省市金融办批复（fù）的小贷公司放贷资质，实（shí）践中也予以承认，可以（yǐ）总结（jié）为：放（fàng）贷（dài）需持牌，未持牌或超越范（fàn）围放贷者（zhě），有（yǒu）入（rù）刑风险（xiǎn）。

        第二个关（guān）键点是向"不特定对象（xiàng）"放（fàng）贷。

        第三个事（shì）实年化利率超（chāo）过36%也是决定（dìng）是否入刑的必要（yào）条件。高利贷（dài）入刑（xíng）的（de）一个重要历史机缘就（jiù）是"714高炮"（高利息（xī）的现（xiàn）金贷），经过央视对714高炮的报（bào）道（dào），让监管看到社会危害性积聚。

        在（zài）最高法的《放贷意见》发布不久，人民（mín）法（fǎ）院报就刊登了《<放贷（dài）意见>的理解与适用》，其中举（jǔ）例称，"行为人2年内（nèi）共向不特定多人以借款名义出借资金10次，但只有9次实际利率超过36%，还（hái）有1次未超过，则其行为不符合放贷意见的标准（zhǔn）"。

        "由此，我们可以（yǐ）看出：无（wú）论放贷（dài）次数多少，只要没（méi）超过36%这（zhè）个自然债务的上（shàng）限，我国法律还是容忍的（de）。"肖飒表（biǎo）示。

        关于实际利（lì）率的（de）具体计算方法，《<放贷意见>的理解（jiě）与（yǔ）适用》也（yě）给出了一（yī）个具体例子（zǐ），"非法放贷行（háng）为人在单次非（fēi）法放贷活动中实际出（chū）借本金1000万（wàn）元，借期1年，同时（shí）与（yǔ）借款人约定，除（chú）按年（nián）利（lì）率24%还（hái）本付息之外，还需要（yào）支付180万元的管（guǎn）理费……应当以（yǐ）本金1000万为基数，将240万元约定利息和180万元管理（lǐ）费一并计入，该次行为（wéi）的（de）实际年利率为42%"。

        这表示（shì），不仅"管理费"要纳入（rù）其中，其他（tā）各种费用比如介绍费、咨询费、逾期（qī）利息、违约金，还有"砍头息"等，都要计（jì）算在（zài）实（shí）际利率之（zhī）内。

(作者：包慧 编辑（jí）：李伊（yī）琳）