民间（jiān）借贷与（yǔ）银行信贷可（kě）以（yǐ）说是一对影子兄（xiōng）弟，也有正规金融机构无法顾（gù）及的补给。

        近期，从（cóng）中央（yāng）到地方，随着（zhe）一系列（liè）涉（shè）及民间借贷的（de）法规（guī）出（chū）台，相关行业人士普遍认为，中（zhōng）国的民间借贷领域将会开启一（yī）场巨变。

        对此（cǐ），21世纪经济报道私人银行周刊将从法规演（yǎn）变史、区域样本、民间借贷经典案例等多方面多维度深入调查，通过系列（liè）报道（dào）呈现这（zhè）一领域变（biàn）迁（qiān）的解（jiě）析，从与产（chǎn）业链的勾（gōu）连到行业一些关键环节（jiē）的肌理与（yǔ）细（xì）节。

                        
        近期，一（yī）系列涉及到（dào）民（mín）间借贷的法规出台。

        全国层面，5月28日，十三届全国人（rén）大三次会议表（biǎo）决通过了《中华人民共（gòng）和国民法典》将于2021年1月1日起正（zhèng）式施行（háng）。其（qí）中，涉及到民间（jiān）借贷的规定是（shì），禁止了高利贷，也禁止了"砍头息"，即借款利息不得（dé）预先（xiān）在本金中扣除。

        地方（fāng）层面（miàn），近期发布的（de）《浙江省地方金（jīn）融条例（lì）》也涉及到民间借贷。

        5月15日，浙江省第十三届人（rén）民代表（biǎo）大会常务（wù）委员（yuán）会第二（èr）十一次会（huì）议通过《浙江省（shěng）地方金融条例》（下称（chēng）"浙江条例"），自2020年8月1日（rì）起施行。浙江条例第18条（tiáo）和第19条，都涉及民间借贷。

        主要内容包括：单笔（bǐ）借款金（jīn）额或者（zhě）向同（tóng）一出借人累计借款金额达（dá）到300万元以上，借（jiè）款（kuǎn）本息余额（é）达到1000万元以上（shàng），或累（lèi）计向30人以上特定（dìng）对象借（jiè）款，具有上述3种情（qíng）形之一的，借款人应（yīng）当自合同签订之日起（qǐ）15日（rì）内，将合（hé）同副本和借款交付凭证报送设（shè）区（qū）的市地方金融工作部门（mén）或者其委托（tuō）的（de）民（mín）间融（róng）资（zī）公共服务机（jī）构备案。

        有近20年（nián）催收经验的债务问题专家楼（lóu）克佳6月10日对21世纪经济（jì）报道记者表（biǎo）示，在中国绵延数千年之久的民（mín）间（jiān）借贷（dài）行业可能（néng）会（huì）逐渐势微，主要是因为两高两部发布的《放贷意见》的一系（xì）列（liè）限制和（hé）相关（guān）的法律风险。

民间借贷（dài）进化（huà）简史

        上海第一批职业民间借贷（dài）人的出现大约在2002-2003年。以前民间（jiān）借贷就一个借条，2002年开始房地产可以办它项权利（lì）证，抵押（yā）给个（gè）人（rén），加之做生意的（de）需求变多，涌现了一（yī）大批民间（jiān）职业放贷人。

        "上海最早的职业民间放贷人（rén）大部（bù）分是原来做（zuò）钢贸和做工程的以（yǐ）及有闲（xián）钱的老板。一般都是（shì）用自有资金放贷的（de），通常文化素质不（bú）高，但胆子大，都是改革开放以来（lái）第一（yī）批（pī）做生意的人，当时大概50岁出头，用上海话来说都是'老（lǎo）糨糊'了。"楼克佳（jiā）介绍，他们通常是（shì）借钱（qián）给（gěi）朋友（yǒu）、同行或是职业（yè）中（zhōng）介机构介绍过（guò）来的客户，两到三分息，那（nà）时用抵押物贷款少，大概只（zhī）占（zhàn）30%，纯信用贷款占到70%。

        早期的坏账相对较少（shǎo），因为那时债务人相对老实，而债权人都是"狠角（jiǎo）色"，毕竟（jìng）民间放贷还是偏门生意。

        第一个转折点（diǎn）出现在2007年到（dào）2008年，全球金融危机波及国内，民间（jiān）借贷纠纷增多（duō），企业的（de）资（zī）金（jīn）链条断裂（liè）甚至一度引（yǐn）起部分地区的（de）区域性（xìng）金融不稳（wěn）定。

        这个时（shí）期在民间借（jiè）贷一直很活跃的浙江出了举（jǔ）国瞩目的"吴（wú）英案"，从吴英身（shēn）陷囹圄至今已经有13年，同时她被（bèi）判（pàn）集资诈骗罪的争议持续（xù）至今。其时舆（yú）论所关注的焦点是，中国（guó）自古有之的民间借贷行为，真的需要用死（sǐ）亡来惩罚（fá）吗？

        吴英的（de）罪与罚、生与（yǔ）死（sǐ），不仅关乎她（tā）一（yī）个人，吴（wú）英案最终得以死缓的判决（jué），从某（mǒu）种程度来说也影响了中国民间借（jiè）贷行（háng）业的（de）走（zǒu）向，比如，推动了（le）废除集（jí）资诈（zhà）骗罪的死刑上限。

        2008年到2012年之（zhī）间，民间（jiān）借贷异常繁（fán）荣，"除了吴英这样借（jiè）钱去投资的，还（hái）有专门赚（zuàn）利差（chà）的（de）资金掮客，借过来（lái）是两分息，借出去三（sān）分（fèn）四分息。这（zhè）时坏账就（jiù）已经（jīng）比较多（duō）了，很多人（rén）在这个阶段（duàn）就破产了。"楼克佳说。

非法放贷入（rù）刑的三个（gè）关键

        第二个转折（shé）点（diǎn）出现在2019年（nián）10月（yuè）21日，两高两部（最高（gāo）人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部）印发的（de）《关于（yú）办（bàn）理（lǐ）非法放贷（dài）刑（xíng）事案件若干问（wèn）题的意见》（以下简（jiǎn）称：《放贷意见》）正式实施。

        《放（fàng）贷意见》规定，从2019年10月21日起，两年内向不特定的人放贷（dài）10次以上，并（bìng）且以（yǐ）超过36%的年利率放贷的，符合（hé）以下情形之一的，以非法经营者（zhě）追究刑事（shì）责任：

        （一）个人非法（fǎ）放贷数额累计（jì）在200万元以上的，单位非（fēi）法（fǎ）放贷数额累计在1000万元以上的；（二）个（gè）人（rén）违法所得数额累计在80万（wàn）元以（yǐ）上的（de），单位违法所（suǒ）得数额累计（jì）在400万元以（yǐ）上的；（三）个人（rén）非法放贷对（duì）象累（lèi）计（jì）在（zài）50人以上的，单位（wèi）非法放贷对象累计在150人以上的；（四）造成借款人或者其近亲（qīn）属自（zì）杀、死亡或者精神失常（cháng）等严重后果的。

        中国银（yín）行法学研（yán）究（jiū）会理（lǐ）事肖（xiāo）飒6月10日对21世纪经（jīng）济报道记者表示，从两高两部《放贷（dài）意见（jiàn）》来看，认定"非法放（fàng）贷（dài）行为"的定义是：违反国家（jiā）规定，未经监管（guǎn）部门批准，或者超（chāo）越经营范围，以营（yíng）利为（wéi）目的，经常性（xìng）地向社会（huì）不特定对象发（fā）放贷款（kuǎn），扰乱金融秩序，情节严重（chóng）的行为。

        其中的（de）关键（jiàn）点有三个，首先是（shì）必须违反国家规定（dìng）。但这（zhè）里面指的是国家明（míng）文规定的法律（lǜ）、法规，不包（bāo）括各部委的规章，更不包（bāo）括地方（fāng）金融监管部门的规范性法律文件等。

        所以，能够（gòu）合（hé）法从事放贷业务的必须经过金融监管部门批准，各省（shěng）市（shì）金融办批复的（de）小贷（dài）公司（sī）放贷（dài）资质，实践（jiàn）中也予以承认，可以总结为：放贷需持牌，未（wèi）持牌（pái）或（huò）超（chāo）越范围放贷者，有入刑风险。

        第二个关键点是向"不特定对象（xiàng）"放贷。

        第三个事实年化利率超过36%也是决定是否入刑的（de）必要条件（jiàn）。高利贷入刑的一（yī）个（gè）重要历史机（jī）缘就是"714高炮"（高利息的现（xiàn）金贷），经过央视（shì）对714高炮的（de）报（bào）道，让监管看（kàn）到（dào）社（shè）会危害性积聚。

        在最高法的（de）《放贷意见（jiàn）》发布（bù）不久（jiǔ），人民（mín）法院报就刊登了《<放贷意见>的理解与适（shì）用（yòng）》，其中举例称，"行为（wéi）人2年内共向不特定（dìng）多人以借款名义出（chū）借资金10次，但只有9次实际利率超（chāo）过36%，还有1次未超过，则其行为（wéi）不（bú）符合放贷（dài）意见的标准"。

        "由此，我们可以看出：无论放贷次数多（duō）少，只要没超（chāo）过36%这个（gè）自（zì）然债务的上限（xiàn），我（wǒ）国法律还是容忍的。"肖飒（sà）表示。

        关于（yú）实际利率的具体（tǐ）计算方（fāng）法（fǎ），《<放贷意见（jiàn）>的理解与适用》也给出了一个具体例子，"非法放贷行为人（rén）在单（dān）次非法放贷活动中（zhōng）实际出借本金1000万元（yuán），借期1年，同时与借款人约定（dìng），除按年利（lì）率24%还（hái）本付息之外（wài），还需要支付180万元的（de）管理费……应当（dāng）以本金1000万为基（jī）数，将240万元约定利息和180万（wàn）元管理（lǐ）费一并（bìng）计入（rù），该次行为（wéi）的实际年利率为42%"。

        这表示，不（bú）仅"管理费"要（yào）纳入其（qí）中，其他各种费（fèi）用比如介绍费、咨询费、逾（yú）期利息、违约金，还有"砍头息"等（děng），都（dōu）要（yào）计算在（zài）实（shí）际利率之内。

(作者：包慧 编辑：李伊琳）